>  ダンドリ完璧ガイド  >  おたすけノウハウ ｜出産後の家計のやりくり｜ 家計診断 | やりくり術 | 貯蓄＆保険 畠中雅子(はたなか・まさこ) ファイナンシャルプランナー。 『ネコでもわかる生命保険入門の入門』(中経出版)ほか著書多数。3児の母でもある 生活費が足りない、でも収入は増えない。となれば、どこかを抑えてやりくりしなくちゃ。そこで、畠中雅子さんに、Aさんのお宅の家計診断をお願いしました。 Aさんは2000年に入籍。貯金もあまりないままにふたり暮らしを始めたところ、すぐに赤ちゃんができて、2001年の秋に結婚。「立て続けに出費があって、今の貯金は2人合わせてもわずか数十万円。ゼロから貯めていかなくちゃ、という状況です」だから、本当は月給の中から積み立てをすべきなのだけれど、「貯金に回すお金がぜんぜんないんです！学資保険がわりに積み立てている娘の貯金5000円のほかは、いっさい余裕ナシ。というか、毎月2万〜3万円赤字になっちゃう。これどうしたらいいんでしょう？」 そうはいっても、どこかのんびりしているのは、Aさんが春から職場復帰をする予定だから？ 「まあ、そうですね。私の手取り収入17万円分が増えるし、ボーナスも。だから今はしょうがないとあきらめてるところもあるんです」でも、どこかに「このままではマズイ」という気持ちも。それに、いずれマイホームも欲しい。 そこで、1カ月の支出の内訳を書き出して、畠中さんに診断してもらった。結果は以下のとおり！ 仕分けファイルのお金が足りなければ ほかから足していい？ 仕分けをあいまいにしては意味がない。 各金額内に収めて 　 支出の費目ごとの仕分けがきちんとしていれば、家計簿はつけなくても大丈夫。でもAさんは足りなくなると、別の項目のところからお金を持ってきたり、銀行で下ろしたお金を足してるんでしょう？それではダメ。一度分けたらその範囲内でやりくりすること。強い意志を持って、それぞれの金額内で収めるように努力して。 光熱費はグラフをつけてチェックするといい？ 月ごとにぜんぜん違うから、少ない月の分を融通して 　 電気、ガス、水道、通信費に分けて、月ごとの料金を記録し、折れ線グラフにしています。これは立派！1年間続けると、いつ料金が高くなるかだいたいわかるので、光熱費の予算が立てやすくなります。高くなる月の分は、低い月の分から補填するなど工夫してやっていきましょう。Aさんの家の光熱費は全般的に安い。努力してますね。 商店街が近いからつい、買い物してしまう！ 少額の衝動買いならヨシとして気持ちの余裕を 　 JRの大きな駅から徒歩5分のマンションに住んでいるAさん。ちょっと歩けばデパートもあるので、子育てのストレスをつい化粧品の買い物で晴らしてしまいがち……。気持ち、わかります。時にはいいですよ。あまりガマンするとかえって爆発しそうだし。でも、月ごとの予算を決めて、その範囲内ですませるようにしましょうね。 ボーナスのうち30万円は夫の親への車の借金返済に しているけど 金利がかからないご両親への借金は賢明でしたね 　 オートローンは金利が高いケースが多いから、できれば避けたいですね。その点、Aさんはご両親に無利子でお金を借りたのでラッキー。ボーナスごとに30万円返しても、まだ40万円残るというので、問題ありません。駐車場も安いところを探して利用しているとのこと。これも賢いです。ただ、すぐに買い換えたらソン。できるだけ車は長く乗りましょう。 家賃が10万円。 もっと安いところに住み替えしたほうがいい？ 高いけど、一応目安内にはおさまっている 　 東京から1時間以上かかる郊外の2DKながら、家賃は10万円。たしかにちょっと高いですね。でも、「新築のマンションの住み心地をあきらめたくない」というAさんの気持ちもわかります。住居費の目安である上限30％をちょっと出ていますが、気に入っているなら住み替える必要はないでしょう。でも、将来住宅が欲しいなら、貯蓄は今から始めて。 こども保険は意味ない。月5000円積立をすればいいですよね？ 5000円では足りないし、銀行の積立だけでは不十分 　 「こども保険は利回りが悪いからやめる」はOK。でも、やめたらそのお金をもっと有利な金融商品で運用すること。Aさんのように「5000円銀行に積み立てている」だけでは不十分。金額的にも、18年間積み立てて100万円ちょっとと、少なすぎます。私立大学4年間の学費だけでも500万円が目安と言われているのに、これでは足りません。すぐにはムリでも、今後少しずつ積立額を増やしましょう。 育児休業給付金は使っちゃっていい？ 家計の赤字分をこれで補い、貯金は崩さないで 　 月に2万〜3万円の赤字を出して貯金をとり崩しているのに、育休中の給付金でも洋服やホットカーペットを買っているんですか？ウーン、これはちょっと……。Aさんの場合は、休業開始時点の賃金月額の30％（上限144,630円）出るのだから 赤字分はせめてこの中でカバーして、残りで必要なものを買うとか、貯蓄に回しては。ズルズルと使っていると、お金は貯まりませんよ。 職場復帰したら収入が増えるから節約しなくてもOK？ 復帰後は支出も多くなるから意外に自由になるお金は少ない 　 Aさんの手取りは月17万円。もうすぐこの分が増えるからと、安心しているようですが。ちょっと計算してみてください。今の赤字分が3万円。お子さんの保育料が4万〜5万円。働き出せば外食費や洋服代もかかるから、残るお金は7万〜8万円ほど。意外に少ないですよ。だからこそ残ったお金はなるべく貯蓄して。マイホームが欲しいならなおさらです。 育休中、育休明けと家計をきちんと2度見直すのが鍵に まだ若いご夫婦ですから、お金を使いたい気持ち、わかります。でも、独身時代の金銭感覚をひきずりすぎかな。生活費の仕分けが甘いのも気になります。Aさんは食費や雑費の中から自分のものを買っている。でも、小づかいの金額を決めてその範囲で買うほうがいいですよ。また、育休中、育休明けでは家計が違います。職場復帰したら家計をまた考え直してください。ライフプランを実現するためにどうしたらいいか夫婦でよく話し合って、細部まで決めてくださいね。 ページトップへ

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